Nuevos tiempos… ¿Nueva forma de hacer banca? ¿Nueva forma de entender las finanzas?
Hay cosas que por habituales ya ni reparamos en ellas. Nos parecen normales y nos hacemos a la idea. Como cuando para cambiar de teléfono asumes que la portabilidad te dejará un mes sin ADSL… O cuando vas al taller y sabes que una revisión te va a dejar sin coche dos días. Son cosas que, pensándolo en frío, no porque sucedan quiere decir que tengan sentido. ¿De verdad no se pueden agilizar los trámites? ¿De verdad se necesita tanta burocracia?
Esto ocurre de forma parecida con las condiciones de las entidades financieras y con su manera de entender la relación con el cliente. Hablamos de la poca permeabilidad hacia las demandas de los usuarios, cada vez más exigentes. También, de las dificultades de toda una generación acostumbrada a hacer banca de una manera y que ahora se ve desmañada en la adaptación a los nuevos canales. Frente al miedo al cambio, al no hacer nada; frente a la pérdida de cuota, de terreno… surge el poder de la creatividad, como motor de cambio.
¿Y si hubiese operaciones donde los particulares sean capaces de pactar directamente entre sí las condiciones? ¿Y si vinculásemos los préstamos a la reputación de la gente en redes profesionales? ¿O productos ‘on-demand’ sugeridos por los clientes a través de herramientas de nueva generación y que nada tienen que ver con los típicos call centers de recepción de llamadas? Más aún: ¿Y si la comunicación permitiese empatizar mejor y que el mensaje calase de forma directa en quienes están deseando recibirlo? ¿Y si usamos las redes sociales?
El ejemplo del ‘P2P Lending’…
En este maremágnum aparece el que se conoce como ‘P2P Lending’: Plataformas donde los usuarios se prestan dinero a un tipo de interés acordado entre ellos. Como exponentes tenemos a Lending Club, Zopa, Prosper… o, en España, Comunitae*.
A los bancos el dinero les cuesta muy barato y lo venden caro. Reduciendo el argumento, diríamos que consiguen dinero a un 1% – 2% de tipo de interés y lo venden o facilitan al 10% – 12%. Además, son las empresas, las grandes corporaciones sobre todo, las que consiguen mejores condiciones. No deja de ser curioso porque, cuando un banco presta a 100 personas, diversifica el riesgo en 100 partes. Y en 100 porciones previamente aprobadas por tener un grado de solvencia alto. Enfrente, esa misma cantidad, a una única empresa, supone una exposición total a que las cosas no salgan como estaba previsto y surja el temido impago.
¿Y por qué es así? De nuevo, por cómo están montadas las cosas.
Esto es así porque los costes en los que incurre la banca tradicional (costes fijos, de personal, de tiempo… por tramitar 100 operaciones a particulares en vez de una) se disparan.
Y es aquí donde surge la bondad del modelo P2P, donde los costes fijos al uso se quedan en uno único y donde la gente consigue, pactando directamente entre sí y prestando a mucha gente a la vez, un coste más eficiente.
* Disclaimer: Millán I. Berzosa (servidor) es Director de Comunicación y Comm. Manager en Comunitae.com
Artículo asomado en Gurusblog.com – sección: firmas invitadas
